پایان نامه با کلمات کلیدی بانکداری الکترونیک، بانکداری الکترونیکی، بانکداری اینترنتی، عملیات بانکی

دانلود پایان نامه ارشد

تسویه کننده را دارد.
شبکه مرکزی سوئیفت(SWIFT)
سوئیفت یک انجمن تعاونی غیر انتفاعی است که در ماه می 1973 میلادی توسط 239 بانک از پانزده کشور اروپایی و آمریکای شمالی راه اندازی شد و هدف از آن جایگزینی روشهای ارتباطی غیر استاندارد کاغذی و یا از طریق تلکس در سطح بین الملل با یک روش استاندارد شده جهانی بود. ایران از سال 1371 به عضویت سوئیفت در آمد و در سال 1372 به این شبکه متصل گردید. بانک مرکزی و سایر بانکهای ایران از این شبکه استفاده می کنند و شتاب را به عنوان بخشی از آن اجرا می کند(حسینی، 1379 :71 ).
2-2-15-4- کانالهای ارائه خدمات الکترونیکی:
گسترش روز افزون تکنولوژی باعث شده تا خدمات بانکداری الکترونیکی به شیوه های گوناگون قابل ارائه باشد که از جمله آن می توان به بانکداری الکترونیکی، بانکداری خانگی، بانکداری موبایل، خودپرداز، فروش نقطه به نقطه بانکداری اینترنتی اشاره کرد.
2-2-15-4-1- بانکداری خانگی20:
یک نوع از خدمات بانکداری الکترونیکی بانکداری خانگی یا انجام امور بانکی از منزل می باشد. به سخت افزار یا نرم افزار کامپیوتر و سیستم های ارتباطات از راه دور اطلاق می شود که مشتریان را قادر می سازد به اطلاعات حساب خود و نیز اطلاعات عمومی در مورد محصولات و خدمات بانک از طریق کامپیوتر شخصی خود دسترسی داشته باشند. در این نوع از بانکداری دسترسی به اطلاعات حساب ها و خدمات بانکی از طریق کامپیوترهای شخصی و با استفاده از یک مودم و یک خط تلفن به علاوه یک نرم افزار کاربردی مالی یا بانکی صورت می پذیرد. تفاوت عمده ای که بین این نوع از بانکداری و بانکداری اینترنتی وجود دارد در نوع شبکه های مورد استفاده می باشد(کالاکوتا21،2003 :ص36 ).
2-2-15-4-2- بانکداری مبتنی بر صفحات وب22:
ساده ترین شکل بانکداری الکترونیکی که به منظور نمایش اطلاعات در مورد بانک، محصولات و خدمات آن می باشد از طریق شبکه وب جهان گستر است. امروزه تمامی بانک های عمده و موسسات مالی، دارای صفحات وب می باشند. این صفحات امکان تعامل مشتریان و بانک را به منظور تبادل اطلاعات فراهم می کنند. همچنین از وب به عنوان ابزاری برای رسیدگی به شکایات و دریافت پیشنهادات مشتریان و توسعه ارتباطات تعاملی و پیشبرد فروش و توسعه خدماتی مانند پست الکترونیک استفاده می گردد(وایت و هریسون23،2004 :ص69 ).
2-2-15-4-3- بانکداری مبتنی بر ماشین های خودپرداز:
یکی از اولین رویکردهای بانکداری الکترونیک که در مراحل اولیه توسعه این روش بانکداری پدیدار شد ماشینهای خودپرداز اتوماتیک بود. این دستگاهها به عنوان اولین جرقههای توسعه بانکداری الکترونیک از اوایل دهه 1970 پا به عرصه ظهور گذاشتند. این ماشینها بسیاری از خدمات بانکی را به صورت شبانه روزی انجام می دهد و مشتریانی با استفاده از یک شماره شناسایی شخصی مبادلات مالی خود را به انجام می رسانند. با استفاده از کارت و شماره شناسایی شخصی مشتریان می توانند به دریافت و پرداخت پول و انتقال وجه بین حسابها بپردازند و یا اطلاعاتی را در مورد حساب خود بدست بیاورند و درخواست دسته چک و صورتحساب مبادلات انجام شده به صورت الکترونیکی و بلافاصله ثبت می شود. با استفاده از دستگاههای خودپرداز بانکهایی که به صورت شبکه با هم ارتباط دارند و می توان تبادلات مالی را در بین بانک های مختلف به انجام رساند( آریوا24، 2009:ص 45 (.
2-2-15-4-4- بانکداری تلفنی25:
بانکداری تلفنی عبارتست از عرضه خدمات مالی شعب از طریق دستگاههای مخابراتی که در آن مشتریان بانک ها می توانند معاملات بانکی جزئی خود را بوسیله یک دستگاه تلفن انجام دهند. مطالعات انجام شده در مورد بانک های آمریکایی نشان داده است که هزینه مبادلات بانکی از طریق بانکداری تلفنی چهل درصد هزینه ارائه همین خدمات از طریق شعبه می باشد(شائوی لیاو26،1999: ص19 ). در واقع بانک ها با ارائه خدمات بانکداری از طریق تلفن هزینه خود را کاهش می دهند زیرا ارائه این خدمات از طریق شعبه و نیروی انسانی هزینه بیشتری در بر دارد.
2-2-15-4-5- خدمات بانکی مبتنی بر تلویزیون27:
در شیوه بانکداری از طریق تلویزیون کابلی، با استفاده از یک سیستم کنترل از دور28 و انتخاب کانال تلویزیونی مربوط به بانک، مشتریان می توانند بسیاری از عملیات بانکی را که از طریق تلفن عادی انجام می شود پیگیری و به انجام برساند(حسن زاده و بورفرد،1382: ص7).
2-2-15-4-6- بانکداری اینترنتی29:
ظهور اینترنت تاثیر زیادی بر بانکداری الکترونیک داشته است.با استفاده از اینترنت بانکداری دیگر محدوده زمانی و جغرافیایی ندارد. مشتریان سراسر جهان می توانند طی 24 ساعت شبانه روز و در تمام روزهای هفته به حسابهای خود دسترسی داشته باشند(کارجالوتو30،2002 :ص261 ).
بانکداری اینترنتی موجب توسعه حیطه دسترسی جغرافیایی بانک می شود، سهولت کار را برای مشتری افزایش و هزینه مبادلات را کاهش می دهد. این روش مشابه روش پرداخت سنتی است. مهمترین تفاوت آن با سیستم سنتی بر این است که به مشتریان اجازه می دهدکه به طور مستقیم به اطلاعات مالی خود دسترسی داشته باشند و عملیات بانکی را بدون توجه به مکان و بدون نیاز به مراجعه به بانک با استفاده از کامپیوتر شخصی و شبکه های ارتباطات از راه دور انجام دهند.
2-2-15-4-7- بانکداری از طریق موبایل31(موبایل بانک):
بانکداری از طریق موبایل سرویسی که مشتریان را قادر می سازد اطلاعاتی مانند مانده حساب بانکی خود و غیره را از طریق گوشی تلفن همراه خود مطلع شوند. این کار محرمانه و با امنیت بالا صورت می پذیرد.
با استفاده از تلفن همراه می توان بسیاری از عملیات بانکی را، همچون بررسی وجه مانده در حسابهای مختلف، توقف پرداخت چک، نقل و انتقال پولی از حسابی به حساب دیگر و غیره، را انجام داد. بر حسب تجربه های به دست آمده برای انجام امور بانکی، تلفن همراه از تلفن عادی ایمن تر است(حسن زاده و پورفرد، 1382 :ص7 ).
2-2-15-5- انواع بانکداری الکترونیک:
عمدتا دو نوع بانکداری در شبکه اینترنت را می توان یافت. دسته اول آنهایی که صرفا موجودیت اینترنتی دارند و دسته دوم آنهایی که هم موجودیت اینترنتی و هم سنتی یا فیزیکی دارند. که اصطلاحا آنرا بانکهای هایبریدی(Hybrid) نیز می نامند. نمونه های نوع اول عبارتند از:Compu bank،N bank،Net bank و نمونه های نوع دوم عبارتند از:Bank Of America،Citibank،Wells Fargo.
نوع دوم همان بانکهای سنتی هستند که با افزودن خدمات اینترنتی وارد فعالیتهای روخطی یا الکترونیکی نیز شده اند. اینگونه بانک ها به علت برخورداری از سیستم ATM گسترده و ارائه خدمات بانکی گستردهتر و متنوعتر، از رشد چشمگیرتری برخوردار بوده اند. اما نوع اول که تنها فعالیت الکترونیکی دارند، خدمات محدودتری در مقایسه با سنتی ها یا هایبریدیها ارائه داده، اما نرخهای پایین تر در هزینه و بالاتر در بهره را ارائه می نمایند. همچنین پرداخت صورت حسابها به صورت مجانی از جمله خدمات اینگونه بانک ها می باشد. بانکداری الکترونیکی توسط FDIC بیمه شده اند، لذا نگرانی از احتمال ورشکستگی و غیره نباید وجود داشته باشد(احمدی،1384، ص82 ).
2-2-15-6- مزایا و معایب بانکداری الکترونیکی:
تغییراتی که در زندگی بشر به وجود می آید، تاثیری مثبت یا منفی بر زندگی او دارد. بانکداری الکترونیکی نیز، که تحول در شیوه مبادلات و خدمات بانکی است از این امر مستثنا نیست.
2-2-15-6-1- مزایای بانکداری الکترونیکی:
دسترسی یا دستیابی فارغ از مکان و زمان به خدمات ارائه شده بانک ها. یکی از مشکلات اساسی بانکداری اینترنتی محدودیت زمان انجام فعالیتهای بانکی در بانک ها و متعاقبا محدود شدن مشتریان به دریافت خدمات بانکی در چارچوب زمان کوتاه فعالیت بانکی بود. یکی دیگر از این محدودیتها تعطیل شدن بانک ها در روزهای آخر هفته یا روزهای تعطیل رسمی است که باعث می شود مشتریان با مشکلاتی چون تطابق زمان خود با زمان فعالیتهای بانک ها و عدم دسترسی به موقع در موارد ضروری به خدمات بانکی مواجه می شود. مشتریان برای رهایی از این مشکلات با گسترش اینترنت و رواج بانکداری در محیط الکترونیکی، به بانکداری الکترونیکی گرایش پیدا کردند. آنان در این چهارچوب می توانند در زمان دلخواه خود از طریق رایانه، تلفن همره، خودپرداز و غیره از خدمات بانکی بهره مند شوند.
سهولت در پرداخت قبوض: در نظام بانکداری سنتی، مشتریان برای پرداخت قبضهای مختلف از قبیل قبض های آب، برق، گاز و اقساط باید در زمانهای معین و در روزهای معین به بانک مراجعه کنند. ولی امروزه مشتریان از طریق اتصال به اینترنت و یا وارد ساختن شماره اشتراک و شماره شناسه قبض خود می توانند وجه قبض را از حساب خود به حساب بانک یا شرکت صاحب قبض انتقال دهند. در حقیقت از این طریق مشکلات پرداخت حل شده است.
سایر مزیتهای بانکداری الکترونیکی عبارت اند از: امکان خرید سهام از طریق سیستم الکترونیکی بانک، امکان دریافت یا حواله انواع چک، امکان دسترسی و نظارت بر حسابهای شخصی و امکان مبادلات پول و خدمات بین مشتریان.
کاهش هزینه های اجرایی پرداخت و دریافت پول نقد.
افزایش تعداد و حجم پول حسابهای سپرده به خاطر تسهیلات جدید ایجاد شده.
افزایش درصد رسوب پول حسابهای سپرده در بانک، مشتریان بانک با استفاده از بانکداری الکترونیک فقط به مقدار مورد نیاز برای خرید کالا برداشت خواهند کرد و یا خدمات از حساب خود برداشت خواهند کرد و در نتیجه درصد بیشتری از موجودی آنها در حسابهای سپرده مرتبط باقی خواهد ماند(اکبری اصل،1386: 34 ).
2-2-15-6-2- معایب بانکداری الکترونیکی:
کدهای امنیتی، یکی از بزرگترین عیبهای بانکداری اینترنتی یا به طور کل بانکداری الکترونیکی کدهای امنیتی آن است. در نظام جدید بانکداری افراد می توانند با به دست آوردن رمز اشخاص، از حساب کنند یا به طوری کلی به حسابهای اشخاص حمله یا آنها را از اعتبار ساقط کنند. این مشکلات حتی برای شرکتهای بزرگ هم وجود دارد. امروزه موارد بسیاری از اشتباه در استفاده از سیستم و دستکاری در حسابهای افراد درجای جای دنیا دیده شده است. این مشکل از جمله اصلی ترین معایب بانکداری الکترونیک است.
باید ذکر کرد که در نظام بانکداری سنتی به دلیل ماشینی بودن سیستم و یا دستی بودن آن، فقط متصدیان امور بانکی به حسابهای مشتریان دسترسی داشتند و از این رو میزان این نوع خطرهای امنیتی برای حسابهای افراد و شرکتها بسیار پایین بود.
نبود برخی خدمات ویژه در بانکداری الکترونیکی. امروزه در نظام جدید خدمات بانکی، برخی از خدمات ویژه چون مشاوره مالی و سرمایه گذاری و امکان دریافت وجه نقد، چک،اسناد یا اعتبار مالی وجود دارند. همچنین ارتباط از طریق پست الکترونیکی یا تلفن هم تا آن حد توسعه نیافته است که بتوان از آن برای دریافت پاسخ سوالات مالی و مشاوره ای بهره گرفت. این نقص بیشتر به دلیل عدم توسعه و پیشرفت روشها و نرم افزارهای مناسب در ارائه این گونه خدمات است. بنابراین ضعف یا نبود این خدمات در نظام بانکداری جدید به عنوان عیب اصلی نمی تواند مطرح شود.
نا آشنایی با فناوری. یکی دیگر از عیبهای بانکداری الکترونیکی، ناآشنایی عده کثیری از افراد جامعه با آن است که از نبود آموزشهای عمومی و زمینه های لازم فرهنگی و اجتماعی ناشی می شود. برای متداول شدن این شیوه بانکداری و ایستفاده مشتریان بانک از آن، به برگزاری دوره های آموزشی شیوه کار با نظام الکترونیکی نیاز است. این مسئله امروزه در بیشتر کشورهای پیشرفته با برگزاری دوره های مختلف کوتاه مدت عمومی تقریبا حل شده و تنها برای کشورهای در حال توسعه مطرح است.
از دیگر معایب بانکداری الکترونیکی می توان به دسترسی هکرها به حسابهای شخصی افراد، نبودن اینترنت پرسرعت و دائمی در برخی کشورها، بالا بودن هزینه های زیرساختی بانکداری الکترونیک و غیره اشاره کرد اما در مجموع می توان گفت با وجود تمام مشکلات ذکر شده، بانکداری الکترونیک نقش عمده ای در ایجاد رفاه برای مشتریان، کاهش هزینه های مبادلات وجوه و اسناد اعتباری در جامعه و در کل توسعه فناوری اطلاعات و ارتباطات داشته

پایان نامه
Previous Entries پایان نامه با کلمات کلیدی بانکداری الکترونیک، روابط عمومی، خدمات بانکداری الکترونیک، بانکداری الکترونیکی Next Entries پایان نامه با کلمات کلیدی بانکداری الکترونیک، روابط عمومی، بانکداری الکترونیکی، بانک مرکزی