پایان نامه ارشد رایگان با موضوع تلفن همراه، بانکداری الکترونیک، بانکداری الکترونیکی

دانلود پایان نامه ارشد

خود در رابطه با فن آوری های مرتبط با خودپرداز جوایزی را دریافت نمودند. به شپرد بارن نیز در سال 2005 در لیست افتخارات سال نو جایزه OBE اهدا گردید.
اولین فردی که از این دستگاه استفاده نمود، یک هنرپیشه انگلیسی به نام “رگ وارنی” بود. اولین دستگاههای خودپرداز تنها قادر به پردازش یک رمز تک منظوره بودند که توسط دستگاه نگهداری می شد. این کار با استفاده از تشعشع و مغناطیس با شدت پایین که توسط دستگاه کارتخوان برای کاهش احتمال تقلب پاک میشد صورت می پذیرفت.
این دستگاه پاکتهای از پیش بسته بندی شده ای که شامل 10 پویند استرلینگ بود را در اختیار کاربران قرار میداد. نظریه شماره شناسایی شخصی یا PIN ذخیره شده روی کارت توسط یک مهندس انگلیسی به نام جیمز گود فلو در سال 1965 ارائه گردید.
در سال 1968 دستگاه خودپرداز تحت شبکه توسط دونالد وتزل که رئیس دپارتمان یک شرکت تحویل و حمل و نقل کالا به نام داکیو تل بود در شهر دالاس ایالت تگزاس اختراع شد.
در سال 1995 یکی از موزه های ملی تاریخ امریکا به نام اسمیت سونیانز داکیوتل و وتزل را به نام مخترعین دستگاه خودپرداز تحت شبکه معرفی کرد. دستگاههای خود پرداز اولین بار در سال 1973 میلادی مورد استفاده گسترده در انگلستان قرار گرفت. دستگاه IBM 2984 به درخواست بانک لویدز طراحی شد. پایانه پرداخت وجه نقد کش پوینت مدل 2984 که اولین دستگاه خودپرداز قابل نصب داخل دیوار بود که از نظر عملکرد مشابه دستگاههای امروز بود. CashPoint هنوز هم یک علامت تجاری ثبت شده به نام کمپانی لویدز در انگلیس میباشد. تمامی دستگاهها همواره به شبکه متصل بوده و قادر به صدور مقادیر مختلفی از پول نقد بودند که به طور همزمان از حساب مربوطه کسر میگردید. تعداد کمی از این خودپرداز ها به بانکی در ایالات متحده واگذار شد. (اردکانی و باقرزاده، 1388)
موبایل بانک
بانکداری همراه معروف به  M-Banking, mbanking, SMS Bankingاست به عنوان اصطلاحی استفاده می شود برای انجام مانده گیری حساب،بررسی وضعیت چک، پرداخت اعتبارات و دیگر معاملات بانکی از طریق تلفنهمراه توسط دستگاه هایی مانند: تلفن های هوشمند، PDA ( دستیار دیجیتال شخصی)  و انواع گوشی های موبایل، برای اولین بار بانکداری موبایلی از طریق وب در اروپا و در سال ۱۹۹۹ راه اندازی گردید.بانکداری از طریق موبایل تا همین اواخر از طریق وب یا از طریق پیامک انجام می گردید.
در بانکداری همراه تکیه بر ارایه خدمات بانکداری بدون شعبه و از راه دور است. انجام معمالات خورد، کاهش مراجعات به بانک ها، انجام خدمات ۷۲۴، کاهش شدید هزینه ها، سرعت بالای انجام عملیات ها، در دسترس بودن، ایمن بودن، و …. (جنیدی، 1387)
موبایل ها و انواع خدمات
به طور کلی خدماتی که از طریق موبایل ارایه می شود را می توان به بخش های زیر تقسیم نمود:
 الف) انجام خدمات بانکی به صورت مستقیم:
خدمات کارت: مانده گیری، سه تراکنش آخر، انتقال وجه بحساب، پرداخت قبوض، انتقال وجه به کارت، خرید کارت شارژ، صورتحساب، مسدود کردن کارت،
خدمات حساب ها: مانده گیری، سه تراکنش آخر، انتقال وجه، پرداخت قبوض، انتقال وجه به کارت، خرید کارت شارژ، صورتحساب، بررسی وضعیت چک،
خدمات اقساط: شناسایی وام، بررسی وضعیت اقساط، پرداخت اقساط،
 ب) استفاده از موبایل به عنوان کیف پول الکترونیک
یکی از کاربرد های نوین موبایل در بانکداری الکترونیکی استفاده از آن به عنوان یک کیف پول الکترونیکی می باشد. به عنوان مثال اکثر افراد موبایل تلفن همراه خود را بیشتر همراه دارند تا کیف پولشان را!! حال با قرار داند تراشه ای در گوشی تلفن همراه می توان آن را به عنوان کارت در دستگاه های مربوط استفاده نمود. (جنیدی، 1387)

اس ام اس(SMS) بانک
بانكداري همراه يا همان بانكداري موبايلي را مي‌توان اين‌گونه تعريف كرد: «انجام هرگونه عمليات مالي، بانكي و اعتباري توسط ابزار سيار كه واسطه آن بانك و يا موسسه مالي و اعتباري و يا يك مركز تاييد هويت باشد». وجود بانك و يا موسسه مالي و اعتباري و يا يك مركز تاييد اعتبار اين امكان را مي‌دهد كه بتوان هزينه را از يك منبع واسط به شخص ثالث انتقال داد. البته صورت‌هايي از انجام كارهاي اعتباري (مانند شارژ اعتبار تلفن همراه كه در آن تنها مشتري با شركت فروشنده مواجه است و مشتري مبلغ شارژي كه بر روي كارت و يا قبض خود‌پرداز نوشته شده است را با تلفن همراه به اپراتور ارسال مي‌كند) از انواع بانكداري تلفن همراه نيست و البته اگر اين شارژ توسط نرم‌افزارهاي مخصوص موبايل بانكينگ دريافت شود، از قاعده فوق جدا خواهد بود.
نكته:‌ ‌بانكداري همراه صددر‌صد مساوي با بانكداري تلفن همراه نيست و بانكداري با تلفن همراه تنها بخشي از بانكداري همراه است. ‌ ‌تاريخچه و گستره:‌ ‌خدمات بانكداري همراه عمر كوتاهي دارد و شايد بتوان آن را نوظهور‌ترين خدمت از بانكداري الكترونيكي دانست. چرا كه اين خدمات با ارائه نسل‌هاي 2 و 3 تلفن همراه آغاز گرديده و نيز پروتكل‌هاي مورد استفاده آنها نيز در اين نسل‌ها قابل پياده‌سازي است. در نسل‌هاي جديد تلفن همراه امكان انجام تراكنش‌ها با سرعتي بسيار بالاتر از قبل امكان‌پذير شده و اين امكان نيز اين فرصت را فراهم مي‌آورد كه مشتريان بتوانند در كمترين زمان خريد‌هاي خود را انجام داده و به هدف اصلي بانكداري الكترونيكي كه همان كاستن هزينه و جلوگيري از اتلاف وقت است، دست يابند.
نيازها، ‌مزايا و چالش‌ها:‌ ‌در اين‌كه بانكداري همراه يك مزيت فوق‌العاده و نياز زندگي امروز است، شكي نيست اما نيازهايي مانند بستر زيرساختي ارتباطات سيار امن و پايدار و داشتن بانك هايي كه بخواهند و بتوانند از شيوه‌ها بانكداري الكترونيكي به‌عنوان يك ابزار حياتي براي ادامه كار استفاده كنند، نيازي است كه بدون آنها نمي‌توان اين امور را پيش برد.
اصلي‌ترين چالش پيش روي اين كار نيز مشتري‌هاي بانك هستند، چراكه طبق آخرين تحقيقات عدم اطمينان كاربران به سيستم‌هاي بانكداري همراه يكي از اصلي‌ترين عوامل عدم رشد اين خدمات است. اما داشتن فرهنگ استفاده از فناوري و اجراي توصيه‌هاي ارائه‌دهندگان اين خدمات مي‌تواند اين خدمات را تا حد ممكن امن سازد. بنابر پيش‌بيني‌ها تا سال 2010 بيش از 45درصد كاربران تلفن همراه از خدمات موبايل بانكينگ استفاده خواهند كرد. (جنیدی، 1387)
مدیریت نقدینگی در بانکها
مديريت نقدينگي، يا توانايي افزايش وجوه و انجام به موقع تعهداتي که سررسيد آنها فرا مي رسد، قطعاً لازمة ادامة حيات بانک ها است. بنابراين، مديريت نقدينگي از اهم اموري است که توسط بانک ها انجام مي شود .مديريت مناسب نقدينگي مي تواند از احتمال وقوع مشکلات جدي بانک بکاهد. در واقع باتوجه به اينکه کمبود نقدينگي در يک بانک مي تواند پيامدهاي گسترده سيستمي دربر داشته باشد، اهميت نقدينگي براي هر بانک وراي هر موضوع ديگري است.
از اين رو، تجزيه و تحليل نقدينگي نه فقط مديريت بانک را ملزم مي کند وضعيت نقدينگي بانک را بطور مستمر ارزيابي کند بلکه وي را وادار مي کند که بررسي نمايد تامين نيازهاي نقد ، تحت سناريوهاي متفاوت ، از جمله در شرايط نامطلوب ، چگونه امکان پذير است.
روشها و پيچيدگي فرآيندي که براي مديريت نقدينگي بکار ميرود به اندازه و پيچيدگي بانک و نيز ماهيت و پيچيدگي فعاليتهاي آن بستگي دارد. در عين حال که اين گزارش، بيشتر متوجه بانک هاي بزرگ است ولي اصول مطروحه در آن، براي کليه بانک ها کاربرد دارد.
مدیریت نقدینگی بانک شامل پیش‌بینی نیازهای نقدینگی و تأمین آنها با حدّاقلّ هزینه ممکن است.3 دلیل اصلی ریسک نقدینگی این است که بیشتر منابع بانک‌ها از محلّ سپرده‌های کوتاه‌مدت تأمین می‌شود، در ‌حالی که تسهیلات بانک‌ها صرف سرمایه‌گذاری در دارایی‌هایی می‌گردد که درجه نقد‌شوندگی نسبتاً پایینی دارند.
یکی از وظیفه‌های اصلی بانک ایجاد توازن بین تعهّدات مالی کوتاه‌مدت و سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت است. نگهداری مقادیر ناکافی نقدینگی، بانک را با خطر عدم توانایی در ایفای تعهّدات و ورشکستگی مواجه می‌کند؛ و نگهداری مقادیر فراوان نقدینگی موجب تخصیص ناکارامد منابع، کاهش نرخ سو‌ددهی به سپرده‌ها، و در نتیجه از دست دادن بازار می‌شود. (بختياري، 25 تير 1388)
گسترش يک ساختار مديريت نقدينگي
اصل اول: هر بانک بايد راهکار تاييد شده اي براي مديريت روز به روز نقدينگي داشته باشد. که به کليه واحدهاي بانک ابلاغ شود.
اصل دوم: هيات مديره بانک بايد راهکار و اصول مربوط به مديريت نقدينگي راتصويب کند .همچنين بايد اطمينان حاصل کند که مديريت ارشد، اقدامات لازم را در مورد مراقبت و کنترل ريسک نقدينگي انجام داده است . هيات مديره بايد بطور مرتب اطلاعات مربوط به وضعيت نقدينگي بانک را دريافت نمايد و درصورت هرگونه تغييري در وضعيت جاري و دورنماي آتي نقدينگي بانک، سريعًا در جريان امر قرار گيرد.
اصل سوم: هر بانک بايد ساختار مديريتي ايجاد کند تا راهکار نقدينگي خود را بطور موثر اجرا کند . اين ساختار بايد پيگيري مستمر مديريت ارشد از وضعيت نقدينگي بانک را شامل گردد. مديريت ارشد بايد اطمينان حاصل کند که نقدينگي بانک بطور موثري کنترل مي شود و سياست ها و رويه هاي مناسبي براي کنترل ريسک نقدينگي ايجاد شده است . بانک ها بايد حدودي را براي نقدينگي خود طي محدوده هاي زماني خاص تعيين کنند و آنها را بطور مرتب تحت مراقبت قرار دهند.
اصل چهارم: يک بانک بايد سيستم هاي اطلاعاتي مناسبي براي اندازه گيري، مراقبت، کنترل و گزارش دهي ريسک نقدينگي دارا باشد . گزارش ها بايد به موقع به هيات مديره، مديران ارشد و ساير کارکنان مرتبط ارائه گردد.
اندازه گيري و مراقبت خالص منابع نقد مورد نياز
اصل پنجم: هر بانک بايد فرآيندي براي اندازه گيري و مراقبت از خالص منابع نقد مورد نياز خود ايجاد کند.
اصل ششم: هر بانک بايد با به کارگيري سناريوهاي مختلف، نقدينگي خود را مورد تجزيه و تحليل قرار دهد.
اصل هفتم: هر بانک بايد به منظور اطمينان از اعتبار فرضيات مورد نظر خود در رابطه با مديريت نقدينگي، آنها را هنگام استفاده مورد بازنگري قرار دهد.
مديريت دسترسي به بازار
اصل هشتم: هر بانک به منظور حفظ تنوع بدهکاران، بايد به طور اداوري امور مربوط به ايجاد و حفظ روابط خود با صاحبان بدهي را مورد بررسي قرار دهد و هدفش اين باشد که اطمينان يابد که تدابير اتخاذ شده، امکان فروش دارايي ها را فراهم مي کند.
برنامه ريزي اقتضايي
اصل نهم: يک بانک بايد برنامه هاي اقتضايي را تدوين کند که راهکار آن را براي اداره بحران نقدينگي مشخص کند . اين برنامه بايد ف رآيندهايي را براي جبران کسري ها در موقعيت هاي اضطراري دربرگيرد.
مديريت نقدينگي پول خارجي
اصل دهم: هر بانک بايد داراي يک سيستم اندازه گيري، مراقبت و کنترل وضعيت هاي نقدينگي برحسب پول هاي عمده اي باشد، که بر مبناي آنها فعاليت مي کند . علاوه بر ارزيابي نيازهاي کلي نقدينگي ارزي و عدم تطابق هاي قابل قبول در ترکيب پول خارجي با تعهدات آن برح سب پول محلي، يک بانک بايد تجزيه و تحليل مجزايي از راهکارش براي هر پول داشته باشد.
اصل يازدهم: باتوجه به تجزيه و تحليل انجام شده براساس اصل ١٠ ، يک بانک بايد، هرجا که مناسب است، حدودي را (براي پول هاي خارجي بطور کلي و براي هر پول که بانک برحسب آن فعا ليت مي کند، بطور انفرادي براي اندازه و عدم تطابق جريانات نقد ، طي يک افق زماني خاص تعيين کند و آن حدود را بطور مرتب مورد بازنگري قرار دهد.
کنترل هاي داخلي براي مديريت ريسک نقدينگي
اصل دوازدهم: هر بانک بايد يک سيستم مناسب کنترل هاي داخلي ناظر بر فرآيند مد يريت ريسک نقدينگي داشته باشد . ترکيب اساسي سيستم کنترل داخلي مستلزم بازنگري هاي مستقل منظم و ارزيابي کارآيي سيستم است و هرجا لازم است بايد نسبت به انجام تجديدنظرهاي مناسب يا ارتقاي کنترل هاي داخلي اطمينان حاصل شود . نتيجه اين بازنگري ها بايد در اختيار مقامات نظارتي قرار گيرد.
نقش افشاي

پایان نامه
Previous Entries پایان نامه ارشد رایگان با موضوع کارتهای اعتباری، سیستم بانکی، فروش الکترونیکی Next Entries پایان نامه ارشد رایگان با موضوع بانکداری الکترونیک، بانکداری الکترونیکی، سودآوری