منبع پایان نامه درباره تلفن همراه، پیام کوتاه، بانکداری الکترونیک، گوشی تلفن همراه

دانلود پایان نامه ارشد

زیرا مشتریان برای انجام تراکنش هایشان از طریق این اپراتور ها به شبکه وصل می شوند. به علت توانایی قابل توجه اپراتور های تلفن همراه در سرویس های بانکداری همراه، بانک ها مشاهده می کنند که اپراتور های ارتباط سیار سعی در کنترل تراکنش های مالی دارند. به همین دلیل ارتباط بین بانک ها و اپراتور های ارتباط سیار به عنوان یک رابط دوطرفه بی اعتمادی خوانده می شود. از طرفی اپراتور های تلفن همراه احتیاج دارند تا درآمد بیشتری بدست آورند در نتیجه از اینکه برای توسعه سرویس های جدید با بانک همکاری کنند خرسند خواهند شد. توانایی قابل توجه اپراتور ها در چرخه تجارت همراه باعث بوجود امدن وظایف مهمی برای پشتیبانی تجارت همراه شده است مانند مدیریت رابطه تامین کنندگان محتوا، صورتحساب محتوا و پرداخت. به همن دلیل اپراتور ها از بقیه نهاد ها مهم تر هستند و کاربران به آن اهمیت بیشتری می دهند ( جنیدی،1387).
➢ تامین کنندگان محتوا:
در خدمات بانکداری موبایلی، بانک ها نهاد هایی هستند که محتوا را تهیه می کنند. به همین دلیل صرف نظر از اینکه سایت مبتی بر وب است یا بی سیم، یکی از مهمترین انتظارات به حساب می آید. کیفیت کم محتوا به عنوان یک مانع برای تجارت است. به همین دلیل کاربران اپراتورهای خود را بر اساس محتوایی که تهیه می کنند انتخاب می کنند و بیشتر مشترکین خدمات شبکه های ارتباط سیار مایل به استفاده از اپراتور های تلفن همراهی هستند که محتوای درست و پایدار، فونت و رنگ مناسب صفحه نمایش دستگاه های تلفن همراه نیز یک عامل مهم برای جذب کاربران به سمت بانکداری موبایلی است ( جنیدی، 1387، ص 12-9 ). به طور کلی خدمات بانکداری موبایلی را از لحاظ نوع ارتباط می توان به چهار دسته تقسیم نمود که در ذیل مشاهده می شود:
جدول 7.2 : انواع خدمات بانکداری موبایلی از لحاظ نوع ارتباط
نوع
توضیحات
مثال
اطلاعیه ها و هشدار ها
برای آگاه نمودن مشتری از تراکنش هایی که در مورد حساب وی انجام شده یا باید انجام شود
واریز شدن وجوه به حساب
فرارسیدن سررسید قسط وام

اطلاعات
اطلاعات مربوط به تراکنش ها و موجودی حساب در مقاطعی خاص
موجودی حساب، چند تراکنش آخر
آخرین وضعیت وام دریافتی
درخواست ها
ارسال یک درخواست توسط مشتری در مورد حساب یا تراکنش خاص
درخواست صدور دسته چک یا سند بانکی
انتقال وجوه
انتقال وجه بین حسابهای مشتری یا پرداخت به شخص ثالث
پرداخت یک صورتحساب مانند قبض اب ها
منبع: کهزادی و همکاران، 1384
تمام خدماتیکه از طریق بانکداری موبایلی ارائه می شود در کانال های بانکداری الکترونیکی و از طریق شبکه های ارتباط ثابت نیز ارائه می شوند ولی وجود چند ویژگی خاص منجر شده است تا ارائه همین خدمات از طریق شبکه تلفن همراه مطلوبیت بیشتری را برای کاربران ایجاد کند ( کهزادی و همکاران، 1384، ص 9).
خدمات بانکداری موبایلی بوسیله ارتباط بین دستگاه های کاربران و سرور بانک انجام می گیرد. وقتی کاربری تقاضای سرویسی می دهد این تقاضا به سمت اپراتور تلفن همراه و سپس دروازه سرور فرستاده می شود. سرور مذکور درخواست را ترجمه کرده و ان را به سمت سرور بانک می فرستد، سپس سرور بانک مشتری را برای شماره تلفن همراه و اطلاعات دیگر بر اساس بانک اطلاعاتی اش تایید و درخواست معتبر را پردازش می کند. نتیجه به سرور اپراتور ارتباط سیار فرستاده می شود که فرمت آن را تبدیل و برای نمایش به دستگاه تلفن همراه کاربر منتقل می کند ( جنیدی، 1387، ص 3 ).
3.9.1.2- فناوری های بانکداری موبایلی:
➢ بانکداری از طریق پیامک ( SMS):
خدمات ارسال پیام کوتاه به ویژه با شبکه های نسل دوم سازگار است زیرا آنها نیاز به قابلیت های اندک برای مبادله داده ها دارند. سرویس پیام کوتاه عبارتست از یک سرویس GSM 48برای مبادله پیام های متنی تا 140 بایت ( یا 160 کاراکتر 7 بیتی). انتقال پیام کوتاه از تلفن همراه بوسیله اپراتور مرکز خدمات پیام کوتاه شبکه خاص به انجام می رسد. مرکز خدمات پیام کوتاه، پیام را از دستگاه موبایل دریافت می کند و آن را تا دستگاه مقصد مسیر یابی می کند. برای تولید پیام های کوتاه بوسیله تلفن همراه این امکان وجود دارد که یک شرکت یا سرویس دهنده خاص یک مرکز پیام کوتاه را اداره کند. بنابراین یک بانک می تواند داده هایی نطیر مانده حساب یا نقل و انتقال موجودی حساب را به صورت پیام کوتاه تولید نماید و آن را به دستگاه موبایل مشتری و بنا بر تقاضای او ارسال نماید. این تکنیک ئر بانکداری از طریق پیامک ( SMS) مورد استفاده قرار می گیرد. مشتری یک پیام کوتاه شامل تقاضا به بانک را ارسال می نماید و داده های دلخواه را به صورت جواب دریافت می نماید. مشتری مجبور است برای دریافت اجازه ورود یک شماره شناسایی در هر پیام کوتاه که به بانک ارسال می کند وارد نماید. مساله اصلی در این مورد عدم رمز گذاری داده ها در طول نقل و انتقال از طریق آنتن بین مرکز خدمات ( اپراتور) و تلفن همراه ( موبایل) است. بنابراین امنیت بالایی ندارد و بانک ها فقط سرویس های اطلاعاتی مانند تقاضا برای مانده حساب را از طریق پیام کوتاه ارائه می کنند. (افضلی، 1387).

➢ بانکداری از طریق WAP
رایج ترین راه حل برای بانکداری موبایلی بر اساس میکروسایت های اینترنتی است که از استاندارد WAP ( پروتکل برنامه های بی سیم) تبعیت می کنند. قابلیت های بانکداری WAP از بسیاری جهات مشابه بانکداری الکترونیک و استفاده از صفحات وب است. امنیت نقل و انتقالات و انجام معاملات بانکداری WAP بوسیله سیستم های رمزنگاری اینترنت تضمین می شوند و صدور مجوز ورود مشتری از طریق PIN صورت می گیرد. در مرحله بعد مشتری با یک شماره مبادله اختصاصی، مجوز انجام مبادله را تایید و صادر می کند. با تمامی ویژگی هایی که بانکداری WAP دارد نقاط ضعفی نیز برای آن قابل تصور است. از جمله اینکه در بانکداری WAP نیاز به 30 یا 40 ثانیه ارتباط اینترنتی دارد که تعداد قابل توجهی کلید زنی قبل از دست یابی به اطلاعات مفید یا انجام یک معامله کامل نیاز است ( فکور، 1388).
➢ بانکداری موبایلی با PDA
در کنار برنامه های کاربردی بانکداری موبایلی که برای استفاده در تلفن همراه طراحی شده اند، چند برنامه کاربردی وجود دارند که بانکداری موبایلی را با استفاد ه از یک PDA امکان پذیر می سازند. PDA ها به آسانی امکان ذخیره سازی داده ها و اجرای نرم افزار ها را فراهم می سازند. بر خلاف یک تلفن همراه داده ها را می توان بر روی یک PDA ذخیره کرد و به علت قدرت پردازش بالا این امکان وجود دارد که محاسبات بسیار پیچیده تر را انجام هد.به علاوه آنها دارای یک صفحه نمایش بزرگتر و اغلب رنگی هستند. ورودی داده ها بوسیله یک قلم، موس یا صفحه کلید امکان پذیر است. برای مقاصد ارتباطی، PDA باید دارای یک حالت انتقال ( مثلا GSM) باشد یا نیاز به یک تلفن همراه دارد که از طریق یک رابط مادون قرمز یا بلوتوث ارتباط برقرار می شود. ارتباط بین بانک و دستگاه موبایل معمولا از طریق پیام کوتاه دودویی انجام می شود. پیام کوتاه دودویی بر خلاف پیام کوتاه متنی دارای فرمت 8 بیتی است. استفاده از پیام کوتاه دودویی امکان ایمن کردن داده ها را در مقابل دستیابی غیر مجاز فراهم می کند ( فکور، 1388).
➢ بانکداری موبایلی با استفاده نصب نرم افزار بانکداری موبایلی
از دید امنیتی و با توجه به تجربه کاربران، پذیرش اینکه در برنامه های کاربردی بانکداری موبایلی، کاربران برنامه را بر روی تلفن خود دانلود کنند مشکل است. با استفاده از خصوصیات این برنامه ها، تراکنش ها می توانند به صورت کامل در دو طرف مبدا و مقصد با استفاده از SSL 49رمز نگاری شوند. از انجایی که این نرم افزار ها برای هدف خاصی بوجود آمده اند، طراحان برنامه های بانکداری موبایلی می توانندواسط کاربری را برای تراکنش های مالی بهینه کنند. یکی از مزایای این برنامه ها برای موسسه مالی این است که یک برنامه مستقل است. به محض اینکه مشتریان برنامه را بر روی تلفن خود دانلود کنند، آنها می توانند از برنامه بانکداری موبایلی استفاده کنند. به عبارت دیگر برنامه کاربردی باید برای حجم وسیعی از تلفن همراه با نیاز ها و عملکرد های مختلف منطبق شود که این موضوع هزینه بر است. از مشکلات برنامه های کاربردی بانکداری موبایلی می توان به این نکته اشاره کرد که مشتریان باید نرم افزار را دانلود کنند، آن را روی دستگاه نصب و سپس نسخه های جدید را به روز رسانی کنندکه ممکن است برای بعضی از مشتریان این موضوع تازگی داشته باشد( فکور، 1388). در جدول زیر روش های ارائه خدمات بانکداری موبایلی از لحاظ هزینه برای مشتری و موسسه مقایسه شده اند.
جدول 8.2 : مقایسه روش های ارائه بانکداری موبایلی

پیامک (SMS)
WAP
نصب نرم افزار
هزینه برای موسسه
خیلی کم
بدون هزینه
بدون هزینه
هزینه برای مشتری
خیلی کم
خیلی کم
خیلی کم
میزان تلاش کاربر برای نیاز به نصب و راه اندازی
بدون نیاز به نصب
بدون نیاز به نصب
نیاز به تلاش نسبتا متوسط
مباحث امنیت و رمزنگاری
رمزنگاری ناقص، امنیت پایین
رمزنگاری کامل
رمزنگاری کامل
ماخذ: (David, 2007)
با توجه به مطالب بیان شده در بالا و انواع فناوری های بانکداری موبایلی که ذکر شد، همچنین با توجه به بررسی های انجام شده در حوزه بانکداری الکترونیک و مخصوصا بانکداری موبایلی در حال حاضر بانک های ایرانی شروع به راه اندازی نوعی فناوری بانکداری موبایلی به نام بانکداری موبایلی مبتنی بر USSD نموده اند (مانند بانک های صادرات، پاسارگاد و انصار) که از ویژگی های این روش می توان به این نکته اشاره کردکه با بهرهگیری از فناوری های USSD و با همکاری اپراتور های تلفن همراه ( مانند ایرانسل، همراه اول ) راه اندازی می شود و برای مشترکین شبکه تلفن همراه قابل استفاده است. برای استفاده از این سامانه نیاز به نصب هیچ گونه نرم افزاری بر روی گوشی تلفن همراه با سیم کارت نیست و فقط با گرفتن شماره مانند (#720* ) که مخصوص بانک پاسارگاد است ( هر بانک شماره خاص و منحصر به فردی دارد) از روی تلفن همراه بدون پرداخت هیچ گونه هزینه ای می توان وارد منوی این برنامه شد. از نظر سرعت و امنیت و راحتی استفاده از سایر فناوری های بانکداری موبایلی بهتر و کارآمدتر است. خدمات این سامانه قابل استفاده برای همه کاربران دارای یکی از کارت های بانکی عضو شبکه شتاب است. و خدمات زیر را ارائه می دهد:
1. دریافت موجودی کارت های بانک
2. خرید شارژ (شامل: ایرانسل، همراه اول و رایتل)
3. پرداخت قبض
4. انتقال وجه (ویژه مشتریان بانک مربوطه)
5. تنظیمات (شامل: تغییر زبان، لغو عضویت، ویرایش کارت و تغییر رمز)
6. پرداخت اقساط تسهیلات
7. مسدود کردن کارت
8. ثبت چک
به طور کلی وقتی که در این پژوهش واژه بانکداری موبایلی بکار برده می شود منظور SMS بانک، بانکداری با WAP، بانکداری با PDA، یا بانکداری مبتنی بر USSD نیست بلکه آن نوع از بانکداری است که کاربر با استفاده از یک نرم افزار و نصب آن بر روی گوشی خود می تواند بسیاری از عملیات بانکی مورد نیاز خود را انجام دهد.
4.9.1.2- مزایای بانکداری موبایلی
برای بانکداری موبایلی می توان مزایای زیر را در نظر گرفت:
➢ تراکنش های موبایل برای مشتری “ایجاد راحتی” می کند. چرا که به دستگاه های حجیم کامپیوتری و صدور دستورات زیاد نیازی نیست. شاهد این مطلب در سراسر جهان، مقبولیت سریع بانکداری متنی، پارکینگ موبایل، پرداخت صورتحساب با موبایل، صدور بلیط و سایر خدمات از این قبیل است.
➢ صرفه جویی در وقت و سرعت بالای دستیابی به خدمات مالی، تاثیر به سزایی در نحوه ارزیابی مشتریان از بانکداری موبایلی است.
➢ خدمات بانکداری موبایلی از فرصت های کسب درآمد جدید و سودآوری را برای بانک ها فراهم خواهم کردکه به دلایل زیر است:
افزایش تعداد تراکنش های بانکی انجام شده توسط مشتریان به دلیل

پایان نامه
Previous Entries منبع پایان نامه درباره بانکداری الکترونیک، بانکداری الکترونیکی، انفورماتیک، تلفن همراه Next Entries منبع پایان نامه درباره تلفن همراه، خدمات مالی، پذیرش فناوری، هنجار ذهنی