منبع پایان نامه ارشد درمورد بانکداری الکترونیک، بانکداری الکترونیکی، کارتهای اعتباری

دانلود پایان نامه ارشد

شود که تمامي بانک به شيوه اي موثر، تحت نظارتي يکپارچه قرار دارد . همچنين اين تفاهم بايد به موضوع مبادله اطلاعات احتياطي بين ناظران مذکور بپردازد به گونه اي که هيچ عاملي نتواند از جريان اطلاعات به دفتر مرکزي و ناظران بانکي مبدا و مقصد جلوگيري نمايد. جرياني که براي اعمال نظارتي اثربخش، امري حياتي است. (ارجمند نژاد7:9:1389)
2-12-14-بازار اوراق بهادار
در مواقعی که پولشویان تمایل دارند رد منشاء غیرقانونی عواید حاصل از فعالیتهای مجرمانه خود را از راه سرمایه گذاری در بخش اوراق بهادار پنهان کنند، به شکلهای مختلف از جمله ازطریق کارگزاران بورس سهام،استفاده از خدمات بانک های سرمایه گذاری یا همکاری مستقیم با تالار بورس،این کار را انجام می دهند. در این بین ، بازارهای عمده به دلیل سهولت و سرعت خرید و فروش، تبدیل و انتقال محصولات مالی از جذابیت بیشتری برخوردارند . همچنین امکان پرداخت اوراق مالی ، به عامل و معامل در مقیاس وسیع، از دیگر امتیازهای این بازارهاست که مورد توجه پولشویان است. آنها می توانند بدون جلب توجه و در یک عملیات متعارف مالی ، مقادیر عظیمی پول را تطهیر کنند. (رهبر و میرزاوند 64،65:1387)
علاوه بر نمونه های گفته شده عوامل دیگری نیز مانند موسسات خیریه و… می توانند مورد سوء استفاده پولشویان قرار گیرند.
2-13-بانکداری الکترونیکی و تأثیر آن بر پولشویی:
پول الکترونیک، برای نخستین بار در سال ۱۹۱۸ در کشور آمریکا توسط بانک‌های فدرال رزرو (Federal Reserve Banks) مورد استفاده قرار گرفت. این بانک‌ها، پرداخت و انتقال وجوه را با استفاده از تلگراف در دستور کار خود قرار دادند. این بانک بعدها با توسعه موسسات تهاتری خودکار (در سال ۱۹۷۲)، زمینه استفاده گسترده از پول الکترونیک را فراهم کرد.
اولین تجربه ساخت دستگاه خودپرداز به سال ۱۹۳۹ برمی‌گردد. این دستگاه که توسط سه مخترع به نام‌های لاتر، جرج و سیمجیان ساخته شد، مورد توجه بانک‌ها و سازمان‌ها قرار نگرفت. با وجود این تجربه ناموفق، سه مخترع دیگر با نام‌های دان وتزل، تام بارنز و جرج چستین در سال ۱۹۶۸، ساخت دستگاه خودپرداز را با مفهومی جدید آغاز کردند. ساخت اولین نمونه آنها، پنج میلیون دلار هزینه در بر داشت. محصول این پروژه در سال ۱۹۷۳ به عنوان اولین دستگاه خودپرداز در بانک کمیکال (Chemical Bank) در شهر نیویورک نصب شد. اولین نسل از دستگاه‌های خودپرداز، به صورت آفلاین کار می‌کردند و پول به صورت خودکار از حساب مشتریان کسر نمی‌شد. بنابراین فقط مشتریان ویژه‌ای که از اعتبار خاصی برخوردار بودند، مجاز به استفاده از این دستگاه‌ها بودند. (مجیدی پور و ستاره41:37:1390)
منادی سرویس‌های بانکداری خانگی مدرن سرویس‌های بانکداری از راه دور از طریق رسانه‌های الکترونیکی در اوایل دهه هشتاد بودند. در اواخر دهه هشتاد کلمه آنلاین محبوب شد و به استفاده از یک پایانه، صفحه کلید، و صفحه نمایش برای دسترسی به سیستم بانکی از طریق یک خط تلفن اطلاق می‌شد. کلمه بانکداری خانگی همچنین می‌تواند به استفاده از یک صفحه کلید کوچک عددی برای فرستادن صدا از طریق خط تلفن به وسیله دستورالعمل‌هایی برای بانک اطلاق شود. سرویس‌های آنلاین در سال ۱۹۸۱ در نیویورک شروع به کار کردند زمانی که چهار بانک بزرگ شهر سرویس‌های بانکداری خانگی را به وسیله سیستم ویدئوتکس (Videotex) ارائه کردند. به دلیل شکست تجاری تکنولوژی videotext این سرویس‌های بانکداری هرگز محبوب نشد به جز در فرانسه –جایی که استفاده از videotext به وسیله شرکت telecom تامین مالی می‌شد- و انگلستان – که سیستم prestel استفاده می‌شد. اولین سرویس‌های بانکداری آنلاین خانگی در انگلستان به وسیله شرکت ساخت و ساز ناتینگهام (NBS) در سال ۱۹۸۳ پایه ریزی شد. سیستمی که استفاده می‌شد بر پایه سیستم prestel انگلیسی بود و از یک رایانه – مثل BBC Micro- یا صفحه کلید متصل به سیستم تلفن و دستگاه تلویزیون استفاده می‌کرد. این سیستم (که ارتباط خانگی-homelink- نامیده می‌شد) مشاهده آنلاین صورتحسابها، انتقالات بانکی و پرداخت قبوض را ممکن می‌ساخت. برای انجام انتقال بانکی یا پرداخت قبوض، باید یک دستورالعمل نوشته شده حاوی جزئیات دریافت کننده موردنظر به NBS فرستاده شود و آنجا اطلاعات وارد سیستم homelink شود. اغلب دریافت کنندگان، شرکت‌های گاز و برق و تلفن و حساب‌هایی در بانک‌های دیگر بودند. اطلاعات پرداخت انجام شده از طریق Prestel توسط دارنده حساب وارد سیستم NBS می‌شود. یک چک توسط NBS برای دریافت کننده وجه فرستاده می‌شود و یک اطلاعیه حاوی جزئیات پرداخت نیز برای دارنده حساب فرستاده می‌شود. سیستم BACS بعدها برای انتقال مستقیم مستقیم پرداختی ابداع و استفاده شد. موسسه اعتباری فدرال استنفورد اولین موسسه‌ای بود که در اکتبر سال ۱۹۹۴ سرویس‌های بانکداری اینترتی را به همه اعضای خود ارائه کرد.
مزایای بانکداری الکترونیک را می‌توان از دو جنبه مشتریان و موسسات مالی مورد توجه قرار داد از دید مشتریان می‌توان به صرفه جویی در هزینه‌ها، صرفه جویی در زمان و دسترسی به کانال‌های متعدد برای انجام عملیات بانکی نام برد. از دید موسسات مالی می‌توان به ویژگی‌هایی چون ایجاد و افزایش شهرت بانک‌ها در ارائه نوآوری، حفظ مشتریان علی‌رغم تغییرات مکانی بانکها، ایجاد فرصت برای جستجوی مشتریان جدید در بازارهای هدف، گسترش محدوده جغرافیایی فعالیت و برقراری شرایط رقابت کامل را نام برد. (مقدسی 71:75:1389)
در صنعت بانکداري بيشتر بانکهاي کشور به هنگام صدور کارت هاي اعتباري و بدهکاري، علاوه بر رمز اصلي کارت ، رمز ديگري تحت عنوان رمز عبور خريدهاي اينترنتي توليد و در اختيار مشتريان خودشان قرار مي دهند و مشتريان در هنگام خريدهاي اينترنتي از رمز عبور دوم کار تهاي خود استفاده مي کنند.بانک هاي کشورهاي توسعه يافته توانست هاند با ايجاد بسترهاي فني و مخابراتي و تدوين قوانين و مقررات لازم، تمامي خدمات و عمليات بانکداري اعم از افتتاح حساب، اعطاي تسهيلات، مشاوره مالي، دريافت و پرداخت، پرداخت اقساط تسهيلاتي، قبوض خدماتي و ساير تراکنشهاي بانکي را از طريق اينترنت به مشتريانشان ارايه کنند. در دنياي امروز، پيشرفت هاي فن آورانه تأثير شگرفی را در حوزه هاي مختلف بر جاي گذاشته و موجب پيدايش پارادايم هاي جديدي نظير بازاريابي الکترونيکي و اينترنتي شده است. سرعت اين تغيير و تحولات به حدي است که برخي از سازمان ها نتوانسته اند فعالي تهاي سازماني وکسب و کار خود را با اين تغييرات همسو و هماهنگ کنند . با توجه به اين تغييرات، فروشنده ، خريدار ، بازاريان و … ملزم به تجديدنظر در فعاليتهاي سنتي خود شده اند .فن آوري کاربردهاي بسيار فراواني در حوزه بازاريابي داشته و توانسته است در اين حوزه تغييرات و پيشرفت هاي گسترده اي را به وجود آورد .در اين خصوص بازاريابي به عنوان بازوي کارآمد تجارت از اين پيشرفت ها متأثر شده است، به طوري که انتخاب و فعاليت هاي گذشته بازاريابان تا حد زيادي کاربردهاي خود را از دست داده اند و آنها براي کسب اعتبار مجدد و بازسازي فکري در نگرش، به بازاريابي اينترنتي به دنبال تعريف فعاليت هاي جديد در محيط هاي وب و اينترنت هستند .( آذر، باقري کني،:2:1383)
استفاده از فناوری الکترونیکی در امور عملیات بانکی برای ارائه خدمات بانکی، به عبارت دیگر استفاده از تکنولوژی پیشرفته رایانه، شبکهها و مخابرات جهت انتقال منابع (پول) در سیستم بانکداری را بانکداری الکترونیکی مینامند. به عبارت دیگر بانکداری الکترونیک عبارت است از ارائه خدمات بانکی از طریق یک شبکه رایانهای عمومی قابل دسترسی (اینترنت یا اینترنت) که از امنیت بالایی برخوردار باشد. بانکداری الکترونیک، اساساً به فراهم آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با استفاده از واسطههای ایمن و بدون حضور فیزیکی اطلاق میشود.
براساس گزارش کمیته بازل8 در سال 1998، بانکداری الکترونیکی شامل خدمات مالی با حجم ارزشی پایان از طریق ابزارهای الکترونیکی مختلف از قبیل دستگاههای خودپرداز الکترونیکی، کارتهای اعتباری، تلفن، تلویزیون و … است.
خدمات نوین بانکی عبارت است از ارائه هرگونه خدمات بانکی که پاسخگوی روشن نیازهای مشتریان بوده و مجموعهای از مزایا را به خریداران (مشتریان) عرضه میکند از جمله خدمات غیرحضوری بانکی که از طریق سیستمها و ابزارهای الکترونیکی به مشتریان ارائه میشود مانند: ارائه خدمات از طریق پایانه پرداخت الکترونیک (پوز)9 نصب شده در مراکز فروش، دستگاه خودپرداز (ای. تی. ام)10، تلفنبانک (بانکداری تلفنی)، بانکداری اینترنتی، خدمات بانکی مبتنی بر تلویزیون، بانکداری خانگی و شبکههای مدیریت شده. هدف اصلی بانکها برآورده کردن نیازهای مالی متغیر مشتریان است. بنابراین باید در نوآوری به طور مستمر پیشقدم و فعال باشند. در حال حاضر برخی از بانکهای مشهور خارجی به قدری در این زمینه فعالند که بیش از 350 محصول مالی عرضه کردهاند بسیاری از بانکها در کشورهای پیشرفته با استفاده از ماشینهای خودکار خدمات بانکی در تمام شعب خود پیشرفتهای چشمگیری به دست آوردهاند(عالمی،27:1383).

در حال حاضر مرکز «شتاب» به عنوان سوئیچ ملی کارت بانک در کشور ایفای نقش نموده و تمام بانکهای کشور در آن عضویت دارند. عملیات تحت پوشش شتاب دامنه وسیعی از تبادلات، از قبیل برداشت وجه نقد، خرید الکترونیکی، انتقال وجه، پرداخت قبوض و ماندهگیری را در بر میگیرد. مرکز شتاب به طور متوسط روزانه بیش از دو و نیم میلیون تراکنش را پردازش میکند .
درکل بانکداری الکترونیکی به فراهم آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با استفاده از واسطه های ایمن و بدون حضور فیزیکی اطلاق می شود ، بانکداری الکترونیک را می توان استفاده از فناوری پیشرفته شبکه برای انتقال منابع پولی در سیستم بانکداری معرفی کرد. در واقع بانکداری الکترونیک به معنای یکپارچه سازی بهینه کلیه فعالیت های یک بانک از طریق به کارگیری تکنولوژی نوین اطلاعات، مبتنی بر فرآیند، منطبق بر ساختار سازمانی بانک ها است که امکان ارایه کلیه خدمات مورد نیاز مشتریان را فراهم می سازد(نظام زاده،37:1388).
2-14-روند توسعه بانکداری الکترونیکی در ایران
در سالهای اخیر، با کاهش نسبت ارزش واقعی به ارزش اسمی اسکناس و مسکوکات در ایران، سهم آنها در حجم پولی کاهش قابل توجهی یافته و جای خود را به پرداختهای الکترونیکی داده اند ، پرداختهای الکترونیکی، به سال 1370 و آغاز به کار «عابر بانک سپه» باز میگردد که اولین نمونه از کارتها را با قابلیت برداشت از پایانههای خودپرداز در اختیار مشتریان شبکه بانکی قرار داد. در طول سالهای اخیر، اکثریت قریب به اتفاق بانکهای کشور خدمات کارت برداشت را برای مشتریان خود ارائه کردهاند که بهرهگیری از آنها اساساً با هدف توسعه کاربری باجههای الکترونیکی به جای باجههای شعب و تحویل نقد به مشتریان بوده است. این خدمات تاکنون برای مشتریان هزینهبر نبوده و با توجه به سیاست توسعه و جایگزینی پرداختهای الکترونیکی، به نظر نمیرسد کارمزدی مقرر شود. شبکه کارتهای بانکی جمهوری اسلامی ایران، از سال 1381 و با آغاز فعالیت شبکه تبادل اطلاعات بین بانکی (شتاب) به عنوان سوئیچ ملی کارت و به صورت یکپارچه عمل میکند و در حال حاضر کلیه کارتهای صادره بانکها در کلیه پایانههای نصب شده در سراسر کشور پذیرش میشوند. مرکز «شتاب» تحت نظارت «اداره نظامهای پرداخت» راهبردی میشود. این اداره پس از تهاتر اقلام مربوط به تراکنشهای کارتهای بانکی تا نیم روز بعد، مبالغ مربوط به تسویه بین بانکی را در حساب تسویه ریالی بانکها نزد «اداره معاملات ریالی» اعمال میکند. استفاده از خدمات مرکز «شتاب» نیز هیچ گونه هزینهای برای دارندگان کارت ندارد، اما بانکهای عضو طبق توافق حاصله مبالغی را تحت عنوان کارمزد استفاده از پایانه به یکدیگر میپردازند. در حال حاضر، سهم کارتهای اعتباری در میان کارتهای صادره شبکه بانکی بسیار اندک بوده و از 3 درصد مجموع کارتهای بانکی

پایان نامه
Previous Entries منبع پایان نامه ارشد درمورد پولشویی، مواد مخدر، ورشکستگی Next Entries منبع پایان نامه ارشد درمورد پولشویی، موسسات مالی، بانکداری الکترونیک